金融下乡唤醒农村沉睡资产

当前，农村生产要素流动不畅，农村金融“缺血”已直接制约农村发展、农业产业化及农民致富。针对这一现状，近年来，湖北积极推动涉农银行创新服务机制，推进县域农商行改制全覆盖，村镇银行县域全覆盖，重点选取武汉农商行，在武汉试点推出土地经营权、水域滩涂养殖经营权以及林地资源抵押贷款，化解农村经济实体融资困境，激发农村发展活力。

合作社贷款带动整村致富

对于农民和农村中小企业来说，土地属于集体所有，不能作为贷款抵押物，而宅基地使用权及土地承包权又难以进入市场流通，要想到银行融资扩大生产，十分困难。

成立于2009年的武汉恒丰水产专业合作社拥有社员258户。几年前，眼见市场前景不错，许多社员都希望合作社扩大生产，多投鱼苗，多投饲料。可理事长谢保国几乎跑遍了所有银行，得到的答复都是：“合作社没有抵押资产，社员共有的一万多亩水域也没有所有权，不能发放贷款。”

“当前农村金融发展，缺乏的是适应‘三农’特点的有效机制。”湖北银监局局长邓智毅说。2010年6月，武汉市获批为新一轮全国农村改革试验区，农村产权市场交易改革是重中之重。武汉安排由农交所负责农地交易鉴证、抵押登记、委托管理并编制评估、托管等配套制度；农商行负责探索抵押贷款具体操作并出台贷款管理办法。

武汉先将农企资源进行整合，确权登记，统一打包，再以农村土地、林地及水域滩涂等经营权为抵押，发放多种组合式贷款，并对贷款利率给予优惠。

2011年，恒丰合作社从农商行贷到50万元的水域经营权抵押贷款，全部用于购买鱼饲料。当年，每户社员增收了3万多元。去年，又从农商行贷款80万元，增加了鱼苗投放量，每户增收了近5万元。

让农民手中的实物变货币

在全国农村产权改革试验的推动下，武汉农商行深入企业走访调研，根据经营规模、经营效益，带动周边农户增产增收等指标，确定了一批有可持续发展能力的“重点支持企业”。

针对贷款风险，武汉规定农村土地经营权贷款资金必须用于权属土地上的种植养殖、加工、休闲农业等，不得改变土地原有生产性质，避免贷款资金被挪用。农商行还设计了抵押物再流转机制，当贷款到期无法偿还时，依托农交所将抵押的土地经营权进行公开再流转变现。

2011年初，湖北天种畜牧公司流动资金出现较大缺口急需资金购饲料，但公司仅有的几处厂房占地是集体土地不能抵押。紧要关头，农商行刚推出的“农村土地经营权贷款”救了急，让公司得到了3000万元贷款。

在我国现有法律框架下，农村土地不能作为贷款担保。因此，农商行将“土地承包权”与“土地经营权”两权分离，保留承包人“土地承包权”，仅将“土地经营权”作为抵押物，既可以最大限度地排除法律风险，又满足农民和农业的融资需求。

此外，自然灾害等不可抗因素增加了“三权”抵押物的先天风险。武汉建立了贷款抵押物适度保险机制，借款主体对抵押物进行投保，通过小额投入维护银企双方的资产安全。

自2009年以来，武汉农商行已累计发放“林权＋土地经营权”贷款资金8亿元，直接惠及涉农企业、农民合作社、家庭农场、种植养殖大户80余户，间接带动上万户农户就业创业。

金融服务亟须再延伸

农村金融是现代农村经济的核心。然而，目前土地流转配套机制不健全，土地经营权抵押贷款从价值评估、登记到处置变现难度都很大，“肠梗阻”制约着土地承包经营权抵押贷款的普及和推广。

土地经营承包权等确权登记缺乏法律效力，是当前涉农金融机构不愿开办“三权”抵押贷款业务的主要原因。同时，相应的抵押贷款风险补偿和保障机制尚未建立，缺乏完善的评估体制、交易机构以及有关服务机构，一旦贷款人无力还贷，银行在处置抵押物时会相当棘手。

为此，武汉将健全农村资源评估和交易机制，推广场内交易机制，建立财政保险补偿机制。政府指定专业保险机构对“三权”贷款抵押物进行强制保险。由基层党组织配合，加强仲裁、公证、监管等配套机构建设，形成监管合力，以应对流转、抵押、再流转过程中产生的纠纷。

目前，武汉正在开展农村资产资源“十权”确权登记颁证。武汉农商行计划于年内开展农村宅基地抵押贷款试点。同时，逐步开展农业生产设施、生物资产、农业知识产权抵押贷款业务，通过农村产权可融资实现资源主体财富化，为“三农”领域注入源源不断的发展活力。

武汉农商行董事长刘必金表示，农商行将始终坚持服务“三农”，继续联合有关部门创新政策，解决农企、合作社和农民的贷款难题。（记者 江时强 徐海波）

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